民生银行上海市分行服务小微不是一句口号——民生银行上海分行服务小微转型发展记

“中国金融业的深度和广度正在快速发展，只有多元化、多层次的金融体系配套，才能更健康、更持续地推动经济发展。”胡庆华表示。

小微金融不停步个贷规模突破300亿元

当前以移动互联网为主要内容的新产业、新技术、新业态、新模式、新产品不断涌现，中国经济向中高端迈进的势头明显，这对商业银行如何做好新时期的金融服务支持实体经济转型升级带来了新课题。

当前我国依然处在经济增长换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期“三期叠加”的时期，在产能过剩、贸易出口下降、经济增速下滑的背景下，国内大部分商业银行开始收紧小微信贷业务。民生银行上海分行坚定不移实施小微战略，小微业务持续推进。

发力科技金融支持创新型企业

4年前，从异地到上海来打拼的老肖一无所有、白手起家。4年后，老肖在上海已经拥有10多家连锁超市，包括自有品牌“爱购”、烟草便利店等，并将业务范围延伸至小区配套商铺投资租赁。自2012年1月在民生银行(600016,股吧)上海中原支行申请了首笔小微贷款，4年来，民生银行上海分行持续为老肖提供融资、结算等金融服务，帮助他在上海成功创业。说起自己的创业经历，朴实的老肖只会说2个字——“感谢”。

作为上海股权托管交易中心的推荐挂牌会员单位，该行还为有管理、团队、商业模式、技术、市场，处于较前期发展阶段的科技成长创新型中小企业提供股份制服务、推荐挂牌上市和挂牌后的定向增发等综合服务。同时，创新开展投贷联动服务，有效缓解成长型科创企业融资压力。

加强与合作支持地方经济发展

目前，上海正在加快实施创新驱动发展战略，全力推进具有全球影响力的科技创新中心建设。本着“商行＋投行”的，民生银行上海分行创新思，充分整合、行业协会、PE、券商、律师事务所和会计师事务所等多方资源，为“有管理、有团队、有技术、有模式、有市场”的“五有”或“新技术、新产业、新模式、新业态”的“四新”科技成长创新型中小企业，提供包括投贷联动、财务顾问、挂牌上市、并购重组、资金增值和财富管理等“一站式”金融服务，努力培育一批未来在境内外资本市场上市的行业龙头企业。

民生银行上海分行创新推出了专利或知识产权质押贷款、域名贷款和订单融资＋未来应收账款质押融资服务，该类产品可落地、可执行、可复制，尤其适用轻资产的高新技术企业和上海小巨人企业，深受小微企业欢迎。此前，沪上一家处于发展早期的工业缝纫机行业的细分龙头企业，就拿到了该分行提供的1500万元订单融资＋未来应收账款质押融资，一举解决了资金的燃眉之急，了连续业绩翻番的资本市场之。

2015年5月5日，胡庆华来到静安区拜会区相关负责人，就如何更好地展开合作进行商谈。自2015年3月赴任以来，胡庆华多次拜访市、区领导，他认为，小微企业的融资难问题，需要和银行方面共同搭建良性平台，通过建立全面的、多领域、深层次、互惠互利的政银合作关系，就可以惠及更多企业。

民生银行上海分行正在将“科技金融”作为创新服务突破点。记者日前获悉，正在筹建中的民生银行上海张江支行，依托张江高科(600895,股吧)技园区、积极辐射上海各大高新技术园区，依托上海科创中心建设的大背景，通过合作的PE、券商直投公司以股权方式辐射到长三角。“张江科技支行以科技创新企业最为渴求的资金需求、财务管理、战略咨询等服务为重点，借助投贷联动等创新模式，构建一条完整的科技金融产业链。”民生银行上海分行相关负责人表示。

“服务小微不是一句口号”。不断创新深化小微金融实践，坚定不移地走特色化、差异化经营之，民生银行上海分行积极为客户创造利益和价值，在形成自己独特的商业模式和核心竞争力道上阔步向前。

而许多人不会想到，在2015年年初，该行的小微贷款余额从最高峰时期的200多亿元跌至了70多亿元。民生银行上海分行小微金融部副总经理杜凯介绍道，2015年，在具体业务中，原先“高利率覆盖高不良”的策略有所调整。“在追求商业利润和扶持小微企业发展之间寻求平衡，不再盲目追求高收益。”目前，民生银行上海分行发放的小微贷款平均利率为5.89%，比2015年初下降1.2个百分点。

值得一提的是，2015年民生银行上海分行消费金融增速远超预期。“前两年我们的个人消费贷款基本不做，几乎都是个人经营性贷款。所以2015年年初重新启动，分行定的目标只有20亿元。”杜凯说，“结果没想到2015年新增了约100亿元，速度非常快。”记者了解到，这个增量数字，排名上海地区股份制商业银行前三，民生银行体系内第一。

在小微客户选择上，此前民生银行的小微企业客户主要是批发制造和零售业客户，今年大消费和互联网类型企业增多。杜凯举例称，比如服务代缴水电煤的公司，除了为其授信，还与其进行数据合作，以平台数据作为判断家庭资信的依据之一，进行业务拓展。

立足“启明星计划”，依托上海张江高科技园区、漕河泾经济技术开发区、紫竹高新技术园区等创新，民生银行上海分行把重点瞄准在了大数据、智能电网、新型节能环保服务、机器人、3D打印、高端医疗器械与设备、生物医药材料、卫星、人工智能、网络视听、健康互联网、互联网教育、检验检测认证服务、信用服务、食品追溯防伪保真、互联网金融等新兴产业上，将从中筛选出一批优质的“潜力股”。

2015年，围绕“做民营企业的银行、做小微企业的银行”的市场定位，民生银行上海分行多措并举，在制度管理和业务创新上狠下工夫并取得实效。2015年，民生银行上海分行投放个人贷款(包括个人经营性贷款、房屋按揭贷款和消费贷款)共计250亿元，贷款余额突破300亿元，较年初新增117亿元，个贷新增规模位居上海地区股份制商业银行第一。在有力支持广大小微企业渡过、健康发展的同时，民生银行上海分行也实现了自身可持续发展。

在梳理了分行规划、销售、评审、售后的作业流程后，民生银行上海分行实现了标准化、模块化和专业化管理。截至2015年11月末，上海分行小微客户数较年初增长3万户，当年投放小微贷款120亿元，较年初增长25.88亿元，新增规模为上海地区同业第一。

聚焦新型城镇化，民生银行上海分行以产业基金、PPP等创新模式支持上海地区基础设施建设和国计民生项目的发展。以银团贷款、结构化资产管理计划等形式参与旧城、棚户区和新兴城镇化项目，支持的范围涵盖土地储备、开发建设、销售/出租等。目前，该行已经储备和推进一大批旧城、新兴城镇化项目，涉及的包括上海虹口、闸北、浦东、松江、普陀、金山和崇明等区县。此外，民生银行上海分行还积极营销和储备了一批PPP项目，涉及交通运输、、基础设施建设等方面，并已组建规模100亿元的PPP产业基金，助力地方经济发展。

“因意识到应避免在单一小微领域过度开发，导致业务结构不平衡，小微金融＋消费金融＋互联网金融是今年上海分行在零售板块落实的新模式。三块均衡发展，不过度发展，也不偏废。”杜凯表示。

当前，传统的商业银行已经不再局限于线下营业网点的“地推模式”，民生银行上海分行还通过互联网在资源整合、信息交互探索“线上＋线下”打造创新服务模式。分行与第三方机构合作，打造纯线上贷款平台，简化操作流程，打造“小微金融＋消费者金融＋互联网金融”的零售银行。

2015年以来，民生银行上海分行还实施激励机制，通过行内竞聘，使许多小微客户经理升任支行管理层，而在过去这是小微客户经理难以想象的事。

“服务小微不是一句口号，而是民生银行上海分行服务实体经济和小微企业的具体行动！”民生银行上海分行行长胡庆华对记者表示。

实际上，2015年11月17日，民生银行启动了“启明星计划”，这个由民生银行主推的科技金融项目，正是利用民生银行和合作伙伴的资源网络发现和服务科技型企业，主要面向具备创新技术、新商业模式、新兴行业、新锐团队等特征的创新型企业，为中小创新创业型科技企业提供金融支持。